Заемане на пари без банки - Анализ на P2P кредитиране спрямо традиционните методи

Наскоро хората използват новите възможности, за да получат финансиране за широкия си спектър от нужди благодарение на развиващата се технология. Като една от най-важните иновации в епохата на технологиите, платформите „peer-to-peer“ (P2P) са излезли от ненадеждна финансова среда, предизвикана от финансовата криза през 2008 г. Те започнаха да дават възможност на физически лица и малки предприятия да вземат заеми без традиционна финансова институция. Тъй като банковият сектор продължава да губи репутацията си, нови „разрушителни“ технологии като blockchain технология подкрепят постепенното премахване на традиционните трети страни от процеса на транзакции между кредитори и кредитополучатели.

Друга функция на P2P, като пазар за кредитни дейности като всеки уебсайт за електронна търговия, като Amazon, хората се съпоставят чрез онлайн услуги според техния транзакционен подход или на заемане, или на заем. Успоредно с разширяването на възможностите, предлагани от системата P2P, по-голямата част от хората вече имат възможност да получат достъп до кредитите, които не са предоставени от традиционните банки, поради техните „долни“ кредитни оценки. В този смисъл е възможно да се каже, че платформите на P2P трябва да се разглеждат повече като допълнения към банките и те могат да подобрят финансовото включване чрез разширяване на достъпа до кредити за кредитополучателите, които се поддържат от банковата система.
В традиционното банкиране заемодателите ще искат да преразгледат както кредитната история на вашия бизнес, така и поради факта, че често се изисква лична гаранция за кредита за малък бизнес, вашата лична история. Освен това банките са склонни да отпускат заеми на хора със сметки за заплати, за предпочитане да работят с компании от клас А. Така например е по-трудно да получите заеми за самостоятелно заети хора на достъпни цени.
Като нов механизъм, в системата P2P решението за заем се основава на собствените параметри за оценяване и ценообразуване, осигуряващи значителен обем транзакции. Тоест P2P системата е в състояние да обслужва дори и първите кредитополучатели или хора, които не могат да изтеглят заем по друг начин. „Ние търсим хора, заслужаващи кредити, въз основа на нашата собствена оценка. Той далеч надхвърля кредитния рейтинг и понякога бихме могли да вземем кредитополучатели, които отбелязват високи резултати по множество параметри, въпреки че нямат висок кредитен рейтинг, а понякога те биха могли да бъдат и заематели за първи път. ”, Казва Амит Море, основателят на Finzy.

Като друг гръбнак на системата P2P, кредиторите могат да оценят допустимостта на потенциалните кредитополучатели да дадат заем. Кредиторите могат да разгледат индивидуалните списъци на заеми и да видят множество параметри, като кредитен клас, доход, DTI, професия, местоположение и т.н. Така кредиторите могат да филтрират неквалифицирани кредитополучатели в съответствие със собствените си стратегии. Освен това системата предоставя на кредитополучателите индивидуална оценка на риска, търсене на допустими кредитори, комбинация от заеми и препоръки за заем.
През последните години P2P системите за заем създават впечатление за печеливша ситуация както за кредиторите, така и за кредитополучателите. Една от основните причини за това искане е свързана с гъвкавите лихвени проценти на кредитна активност в тази платформа. Все повече се популяризира идеята за системата P2P, че чрез намаляване на големия спред, банката взема, когато дава заем, кредиторът може да получи по-висок лихвен процент, отколкото би могъл в спестовна сметка, а кредитополучателят може да получи по-ниска лихва процент, отколкото използването на кредитната му карта. Как можем да обясним наличието на гъвкав лихвен процент в P2P системата?

В системата P2P съществуването на множество кредитори и множество кредитополучатели правят процеса на заемане по-динамичен и сложен. Кредитополучателят може да получи заема от различни кредитори при различни лихвени проценти. При този вид заем той / тя отговаря на по-високи лихви или по-ниски лихви наведнъж. Но тези проценти изобщо не са важни, тъй като кредитополучателят се грижи само за смесена ставка. Същото е и с кредитора. Така децентрализираният заем ще намали риска за заемодателите и кредитополучателят трябва да намери оптималните кредитори и да получи идеалния заем.

На този етап можем да разгледаме видовете заеми, предлагани както от банките, така и от системата P2P, за да имаме по-подробно разбиране на техните основни разлики. За банките има два вида заеми: обезпечени и необезпечени. Необезпечен заем обикновено е за по-малки количества. Можете да вземете назаем фиксирана сума и обикновено да изплатите за консенсус до пет години. След подписване на договора за кредит лихвата се определя.
На второ място, възможно е да се изплати обезпечен заем, който е за по-значителна сума като собственост за определен срок и с фиксиран лихвен процент. Основната разлика между тези два вида заеми е, че сте в състояние да загубите своя "актив", ако не успеете да извършите погасяване.

От друга страна, заемите за P2P не се различават напълно от традиционните. Подобно на традиционните банкови заеми, е възможно да се заемат фиксирана сума пари за определен срок при фиксиран лихвен процент. Тази парична транзакция обаче се реализира не от банка, а чрез вашите връстници. Тъй като кредиторите на P2P имат много малко режийни разходи, те могат да отрежат банките с по-ниски лихви и по-добри условия.

Като обобщение, както се вижда от много факти, в системата P2P инвеститорът може да получи достъп до по-гъвкавите заеми с по-добри лихвени проценти. Например, кредитополучателят може да получи достъп до спестяване на лихва през сайта P2P, поради шанса да направи надплащания или да изплати остатъка по кредита рано. Не можем да кажем същото обаче нито за обезпечени, нито за необезпечени банкови заеми. В традиционната банкова система, дори ако можете да погасите заема рано, може да се наложи да платите неустойката под формата на лихва поради фиксирани плащания.

И накрая, сред читателите може да има някои притеснения относно рисковете от P2P заемите в сравнение с банковите заеми поради липсата на взаимодействие лице в лице по време на процеса на кредитиране. Винаги обаче трябва да се помни, че всички инвестиции са изправени пред риск. Освен това, благодарение на диверсифицираното и децентрализирано портфолио от заеми, кредитирането на P2P включва по-нисък риск в сравнение с инвестициите на акции или стокови пазари или недвижими имоти.

Ще продължим да работим усилено за проекта Colendi и ще ви държим в течение. Продължавайте да ни следите!

Присъединете се към Colendi Telegram Channel

Източници
1- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/borrow/are-p2p-lending-platforms-safe-for-lending-and-borrowing-find-out/articleshow/61654162.cms
2- https://www.p2p-banking.com/process-p2p-lending-how-are-interest-rates-set/
3- http://www.cafr-sif.com/2018/2018selected/85.%20Peer-to-Peer%20Lenders%20versus%20Banks_%20Substitutes%20or%20Complements.pdf
4- http://www.kristymlopez.com/2017/02/peer-to-peer-lending-vs-bank-loans-a-look-at-the-main-differences/
5- https://pdfs.semanticscholar.org/64d3/a854957f63d9d36257ad5dd56a2e974e393a.pdf
6- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/p2p/got-poor-or-no-credit-score-here-is-how-p2p-loans-can-help/articleshow/65656296.cms